MEIGS · Colombia · 23 de agosto de 2026
Unidad económica del ciberseguro: qué queda de cada suscripción, qué cuesta servirla, y qué precio tiene que tener para que el negocio cierre. Con cifras verificadas en la fuente.
Con publicidad pagada, cada cliente cuesta más de lo que deja. El plan Personal recupera 33 céntimos por cada peso invertido.
No es un problema de precio ni de producto: es la aritmética de un mercado donde adquirir a alguien cuesta $203.000 y su suscripción deja $67.000. La distribución de la aseguradora no es una ventaja: es el negocio entero.
Cuatro cifras que sostienen el argumento comercial.
La pérdida mediana de $5.801.306 (TransUnion, 853 encuestados colombianos, diciembre 2025) equivale a 3,3 salarios mínimos de 2026.
Y ahí hay un hueco de producto. Las coberturas que existen hoy en el mercado topan en $3.000.000 por evento — poco más de la mitad del daño típico. Un producto que cubra la pérdida mediana completa tiene un argumento que ninguno de los actuales puede usar.
Ojo al usar la métrica correcta: las denuncias subieron 35 % en el
primer semestre de 2026 (44.773 casos, la cifra más alta de la década), pero
TransUnion reporta que la tasa de intentos sospechosos cayó del
8,9 % al 2,3 %. Van en direcciones opuestas y miden cosas distintas.
Y descarta la cifra de «$50 billones en pérdidas por suplantación» que
circula en prensa: viene de una columna de opinión sin fuente atribuida y
equivaldría al 3 % del PIB colombiano.
Los únicos precios públicos de ciberseguro para particulares en toda Latinoamérica. En el resto de la región las primas no se publican.
| Producto | Precio/mes | Cobertura | Requisito |
|---|---|---|---|
| Bancolombia · Chubb | $24.990 | $3.000.000 ×2 al año | Cliente del banco |
| Davivienda · individual | $27.900 | — | Cliente del banco |
| Davivienda · Protección Integral | $33.900 | $3.000.000 ×2 al año | Cliente del banco |
| SURA · Protección Digital | no publica | 2–7 M según amparo | Cotización |
| Seguros Bolívar · Hogar Digital | no aislado | — | Va dentro del seguro de hogar |
Los dos anclas de precio son $24.990 y $27.900–$33.900, y las dos exigen ser cliente del banco. Ahí está el espacio de MEIGS: ser independiente del banco.
Pero cuidado con un competidor menos obvio: SURA ya empaqueta antivirus, gestor de contraseñas y control parental dentro de su póliza. Es exactamente el paquete de MEIGS. No es un espacio vacío.
El precio de la tienda no es lo que ingresas. Primero sale el IVA del 19 %, después la comisión de la tienda.
| Plan | Precio | Sin IVA | Comisión 15 % | Te queda |
|---|---|---|---|---|
| Personal | $12.900 | $10.840 | −$1.626 | $9.214 |
| Protegido | $24.900 | $20.924 | −$3.139 | $17.786 |
| Familia | $39.900 | $33.529 | −$5.029 | $28.500 |
El 15 % aplica desde el primer día en las dos tiendas: Apple con el Small Business Program —que hay que solicitar, no se aplica solo— y Google Play para suscripciones fuera de EE. UU., UE y Reino Unido. Colombia queda fuera de la nueva estructura de Google de junio de 2026.
Servidor, listas de amenazas, vigilancia de correos y notificaciones.
| Usuarios | Servidor | Web Risk | HIBP | Total/mes | Por usuario |
|---|---|---|---|---|---|
| 1.000 | $26.000 | $43.000 | $1.155.000 | $1.250.000 | $1.250 |
| 5.000 | $26.000 | $213.000 | $1.155.000 | $1.481.000 | $296 |
| 10.000 | $60.000 | $427.000 | $1.155.000 | $1.728.000 | $173 |
| 50.000 | $120.000 | $2.134.000 | $1.155.000 | $3.495.000 | $70 |
| 100.000 | $240.000 | $4.267.000 | $1.155.000 | $5.674.000 | $57 |
La infraestructura no es el problema. Con diez mil usuarios cuesta $173 por persona y mes — un 1 % de lo que deja el plan Protegido. La comisión de la tienda cuesta dieciocho veces más que todos los servicios juntos.
Lo que domina a escala pequeña es la clave de HIBP con k-anonimato ($379 al mes, fija). Es la única línea que conviene negociar o aplazar.
SQLite en disco NVMe aguanta decenas de miles de usuarios en la máquina actual. Cuando deje de aguantar, el orden correcto es: subir de máquina (dos minutos y un reinicio), sacar las copias fuera, y solo entonces plantearse Postgres. No al revés.
| Hasta | Máquina | Coste/mes | Qué cambia |
|---|---|---|---|
| 5.000 | CX23 · 2 vCPU · 4 GB | ≈ $26.000 | La actual. Nada |
| 25.000 | CPX31 · 4 vCPU · 8 GB | ≈ $60.000 | Redimensionar en el panel |
| 100.000 | CPX41 · 8 vCPU · 16 GB | ≈ $120.000 | Copias a otro sitio |
| +100.000 | Dos máquinas | ≈ $240.000 | Aquí sí: Postgres y balanceador |
Aquí es donde el modelo se rompe, y no tiene que ver con la tecnología.
| Plan | Deja/mes | Valor de vida | Coste de captar | Ratio |
|---|---|---|---|---|
| Personal | $9.214 | $67.121 | $203.208 | 0,33× |
| Protegido | $17.786 | $129.560 | $203.208 | 0,64× |
| Familia | $28.500 | $207.608 | $203.208 | 1,02× |
Un negocio de suscripción sano necesita 3×. Aquí ninguno llega a 1,1×.
Con publicidad pagada, cada cliente del plan Personal pierde $136.000. Vender más rápido solo hace que se pierda dinero más rápido.
Honestidad sobre este número: el coste por instalación de
$3.048 (≈ US$1) es una estimación de consultora, no un dato de una
plataforma de medición. Los rangos publicados para Latinoamérica van de
US$0,50 a US$2,00 y se contradicen entre sí por factores de dos y tres.
No hay ningún dato público de coste por instalación específico de
Colombia. La única forma de saberlo es una campaña piloto real.
Pero la conclusión aguanta el rango entero: incluso con el coste más bajo
(US$0,50), el ratio del plan Personal sería 0,66× — sigue perdiendo dinero.
Es la única palanca que cambia el resultado de signo. La aseguradora ya tiene la relación, el canal y la confianza. Con coste de adquisición cero, cualquiera de los tres planes es rentable desde el primer mes.
| Canal | Coste de captar | Ratio, plan Protegido |
|---|---|---|
| Publicidad pagada | $203.208 | 0,64× |
| Canal de la aseguradora | $0 | rentable desde el mes 1 |
| Boca a boca | $0 | rentable desde el mes 1 |
La retención a un año es del 17 % en planes mensuales y del 44 % en anuales. El mismo cliente, el mismo producto, dos negocios distintos.
| Plan | Valor de vida mensual | Valor de vida anual | Diferencia |
|---|---|---|---|
| Personal | $67.121 | $164.835 | 2,5× |
| Protegido | $129.560 | $318.170 | 2,5× |
| Familia | $207.608 | $509.839 | 2,5× |
Calculado con dos meses gratis en el plan anual. Y un dato que refuerza la apuesta: los suscriptores que llegan desde una prueba gratuita retienen entre 1,4 y 1,7 veces mejor que los que compran directo.
MEIGS compite en Utilities, que es la categoría con mejor retención de todas: 22,1 % a un año en planes anuales y 58,1 % en la primera renovación. También la que menos descuentos usa —un 1,2 %—, lo que sugiere que el precio no es la palanca principal en esta categoría.
Esta es la cifra que hay que negociar mañana. Plan Protegido, canal de la aseguradora, diez mil usuarios.
| Concepto | Por usuario y mes |
|---|---|
| Queda de la tienda | $17.786 |
| Coste técnico | −$173 |
| Disponible para prima y margen | $17.613 |
| Si el margen objetivo es | Prima máxima pagable |
|---|---|
| 20 % | $14.090 |
| 30 % | $12.329 |
| 40 % | $10.568 |
| 50 % | $8.806 |
Aquí está la tensión. Bancolombia cobra $24.990 al mes por el seguro solo, sin app. Si la prima real que pide la aseguradora ronda los $15.000, el plan Protegido a $24.900 no cierra a ningún margen razonable.
| Si la prima es $15.000 y el margen… | Precio de venta necesario |
|---|---|
| 25 % | $28.323 |
| 30 % | $30.346 |
| 35 % | $32.680 |
Es decir: entre $28.000 y $33.000 al mes — exactamente la banda donde está Davivienda. El mercado ya dice cuál es el precio; el actual está por debajo.
No son de ejecución. Son propiedades del mercado colombiano que hay que diseñar alrededor.
| Dato | Cifra | Consecuencia |
|---|---|---|
| Cuota Android en Colombia | 83,3 % | El mercado real está en Android |
| Conversión a plan anual, iOS vs Android | 3,6× peor | El grueso convierte menos |
| Reparto de ingresos iOS vs Android | 85 / 15 | El dinero está donde no está la gente |
La app de iPhone está construida. La de Android es un prototipo y son unos tres meses y medio de trabajo. Ese es el 83 % del mercado.
| Dato | Cifra |
|---|---|
| Cancelaciones que son fallo de cobro, Google Play | 31 % |
| Cancelaciones que son fallo de cobro, App Store | 14 % |
| Adultos colombianos con tarjeta de crédito | 23,3 % |
Casi un tercio de las bajas en Android no son gente que se va: es gente a la que no se le pudo cobrar. En un mercado con 23 % de penetración de tarjeta de crédito, esto no es un detalle operativo — es el riesgo número uno del modelo de suscripción.
Merece la pena estudiar débito recurrente por Bre-B o cobro a través de la propia aseguradora, en vez de depender solo de las tiendas.
Regla de Apple, literal: «Insurance apps must be free… and cannot use in-app purchase». Dos de los tres planes venden póliza explícitamente. El cobro hay que rediseñarlo antes de construirlo, y conviene consultarlo con App Review antes de escribir una línea.
Toda la ruta regulatoria y de tiendas está en APPLE.md. Lo esencial: la app la tiene que publicar una persona jurídica con el nombre de la razón social, no un desarrollador individual.
Un desarrollador no puede vender seguros por su cuenta en Colombia. Hay tres caminos, y uno es claramente el mejor para este caso.
| Figura | Qué exige | Encaje |
|---|---|---|
| Canal digital de la aseguradora | Nada. Ella vende, MEIGS es su tecnología | El más limpio |
| Agencia de seguros | SAS con 16 SMMLV de capital ($28.014.480), inscripción en SUCIS, autorización de la aseguradora | Habilita cobrar comisión |
| Uso de red · Ley 1328 | El proveedor debe ser entidad vigilada por la SFC | No encaja |
Si la aseguradora ya quiere el producto, el camino limpio es que ella sea la titular del canal y MEIGS opere como su tecnología. Sin licencia, sin capital mínimo, sin SUCIS.
La contrapartida: se cobra por contrato de servicios, no por comisión de intermediación. Es una decisión de reparto, y es la conversación de mañana.
Hay una norma reciente y poco conocida que aplica de lleno:
la Circular Externa 001 de 2025 de la SIC, que regula
biometría, minimización de datos y decisiones automatizadas en servicios
financieros digitales —estén o no vigilados por la Superintendencia
Financiera. MEIGS usa Face ID y genera alertas automáticas: le aplica.
Nada de esta sección es un dictamen legal. Requiere concepto de abogado
colombiano de seguros.